Накопительная часть пенсии
О размере будущей пенсии хотя бы раз задумывается даже самый молодой сотрудник. При этом огромное значение будет иметь факт официальной деятельности, при которой работодатель отчисляет за сотрудника все положенные выплаты. Общий размер данных выплат составляет 22%, из которых 6% могут постоянно накапливаться на лицевом счете конкретного гражданина.
Распоряжаться данными средствами можно самостоятельно, по собственному желанию. Можно, например, оформить их в пользу законных наследников и т.д. Но основная часть производимых взносов все-таки исключает возможность самостоятельного распоряжения и находится под полным контролем со стороны государства.
Основные результаты проведенной реформы
Несколько лет назад в нашей стране была проведена достаточно серьезная пенсионная реформа, результатом которой стали многочисленные изменения в порядке назначения пенсионных выплат, а также распоряжения имеющимися активами.
С этого момента работодатели больше не вносят взносы с учетом личных сумм сотрудников. Работники же, в свою очередь, смогут претендовать на получение стандартных 6%, но только в том случае, если осуществят перевод имеющихся средств.
Если данный перевод не будет оформлен в установленные сроки, отказ от накопительной части будет оформлен автоматически. В таком случае не останется никаких денежных средств, контроль над которыми смог бы осуществлять гражданин.
Следовательно, на данный момент у граждан имеется лишь один вариант – принять решение о том, куда именно следует переводить и вкладывать принадлежащие им денежные средства.
Как только перевод будет осуществлен, имеющаяся на счету сумма автоматически превратится в денежный вклад, который станет приносить регулярную прибыль, хоть и небольшую. При этом окончательный размер прибыли будет зависеть от фактического уровня текущих доходов организации, на счет которой и были переведены денежные средства.
Какой фонд лучше выбрать?
Не выходить из государственного пенсионного фонда
В том случае, если денежные средства не будут переведены в какой-либо иной фонд, они будут автоматически прибавлены к общей страховой части пенсии. Зачисление произойдет по умолчанию, без каких-либо обращений гражданина в инстанцию.
К несомненному достоинству можно отнести тот факт, что не нужно самостоятельно заниматься переводом и предпринимать какие-либо дополнительные действия.
Но у этого метода будут иметься и свои минусы:
- средства не будут приносить абсолютно никакого дохода, фактически определенная сумма будет лежать годами на одном счете, без движения;
- на повышение размера пенсии будет влиять только индексация, проводимая на законодательном уровне Правительством РФ;
- к сожалению, государство не сможет дать абсолютно никаких гарантий того, что к моменту наступления пенсионного возраста эта сумма все также будет ждать своего обладателя;
- данные денежные средства не могут быть включены в наследственную массу. Следовательно, в случае смерти гражданина, до наступления пенсионного возраста ими так никто и не сможет воспользоваться.
Перевод в частный фонд
Перевод денежных средств в любой частный фонд имеет несомненный плюс – деньги будут приносить определенную прибыль.
Список достоинств будет включать в себя:
- постоянный прирост доходов. При этом конкретный размер регулярной прибыли будет зависеть от многих факторов, в том числе и от финансового состояния фонда, общей инфляции в государстве и т.д.;
- даже если гражданин не сможет получить свою пенсию, например, в случае смерти данные денежные средства смогут получить его законные наследники. То есть деньги в любом случае не пропадут.
К основным минусам можно отнести следующие:
- лишь относительная надежность каждого негосударственного пенсионного фонда. В любой момент организация может подлежать полному расформированию. И тогда получить ранее вложенные денежные средства будет очень тяжело;
- текущие доходы легко могут быть снижены, например, из-за ухудшения финансового состояния фонда. Этим «грешат» многие коммерческие пенсионные организации – сначала они указывают достаточно высокие проценты регулярной прибыли, а потом начинают снижать их, объясняя это ухудшением экономического состояния.
Возможно ли оформить отказ от накопительной части?
Отказ от накопительной части вполне возможен. В таком случае расчет страховой части будет осуществляться на основании 22%. Такое действие, в свою очередь, будет способствовать увеличению количества существующих пенсионных баллов, что также благотворно скажется на размере будущей пенсии.
Основные плюсы отказа:
- размер выплат будет увеличен в соответствии с ростом количества баллов;
- денежные средства будут подлежать регулярной индексации.
Основные минусы:
- отсутствие регулярной прибыли. Фактически средства будут просто храниться на счете в первоначальном размере;
- в этом случае денежные средства также не будут подлежать наследованию.
Как составляется рейтинг негосударственных фондов?
Все негосударственные пенсионные компании размещаются в специальном рейтинге государственного фонда. Это сделано для того, чтобы каждый гражданин смог ознакомиться с существующими предложениями и выбрать подходящий вариант, в соответствии с собственными требованиями и запросами.
Естественно, наиболее высокая репутация имеется у тех частных организаций, которые стабильно занимают верхние позиции регулярно обновляющегося рейтинга. Но следует помнить и о том, что даже в этом случае никто не сможет дать гарантии, что данный негосударственный фонд действительно сможет просуществовать много лет.
Составлением наиболее правдивых рейтингов занимаются и многие компании. Как правило, они размещают данную информацию на своих сайтах, в соответствующих разделах.
При этом формирование рейтинга основывается на следующих показателях, которые проверяются у каждого фонда:
- текущий уровень дохода. При этом рассматривается как последний период работы, так и раннее время. На основании полученных сведений и проведенного анализа можно сделать выводы об общей доходности той или иной организации;
- общий уровень надежности. На эти показатели оказывают влияние множество факторов, включая отзывы клиентов, общую репутацию фонда, последние операции и т.д.
После проведения такого подробного анализа фонду присваивается определенный класс надежности. При необходимости данный класс может быть изменен на более низкий либо высокий.
Показатель доходов измеряется в процентном соотношении, в то время как уровень надежности выражается в определенном классе. Классовая система установлена на мировом уровне. Самым высоким классом надежности считается А++.
Например, первое место в существующем рейтинге занимает Европейский пенсионный фонд. Его уровень дохода превышает 12%, а присвоенный класс надежности – А++.
Последнее место в десятке рейтинга занимает Поволжский фонд. Его уровень дохода достигает 9,8%. Но зато рейтинг надежности ему вообще не был присвоен.
«Сургутнефтегаз» также имеет достаточно высокую позицию в рейтинге. Такого места он добился благодаря достаточно большому резерву денежных накоплений – данный факт также оказывает большое влияние на репутацию фонда и его позицию в рейтинге.
Как показывает статистика, высокая надежность сохраняется у фондов, придерживающихся консервативной политики.
Отзывы бывших и нынешних клиентов
Какое бы место в рейтинге не занимал тот или иной негосударственный фонд – инвестирование своих денежных средств в него все равно будет считаться достаточно рискованным делом. Существующая практика знает не мало случаев, когда фирма, уже будучи объявленной официальным банкротом, все равно продолжала собирать деньги с населения, обманывая огромное количество граждан.
Именно из-за этого государство ужесточило требования относительно осуществления деятельности данными фондами. Теперь они должны проходить обязательную аккредитацию, которая выявит их процент надежности и «прозрачности». Однако даже это требование не избавляет от многочисленных рисков, которые продолжают существовать.
На данный момент достаточно выгодным вариантом является фонд «Лукойл-Гарант». Он участвует в программе государственного софинансирования, а этот факт значительно повышает надежность данной организации. Однако, несмотря на это, его по-прежнему нет в существующих рейтингах.
Если изучить существующие отзывы клиентов – можно понять, что каждый предъявляет свои собственные требования к негосударственным фондам. Именно поэтому решение о том, куда все-таки перевести свои денежные средства должно приниматься исключительно индивидуально.